注文住宅という夢の実現は、人生における大きな節目の一つです。間取りやデザインにこだわるのと同じくらい、あるいはそれ以上に大切になるのが、大切な住まいを不測の事態から守るための「火災保険」と「地震保険」の準備です。これらの保険は、「もしも」の時に経済的なリスクから家族と財産を守るための、いわば「安心の備え」です。しかし、新築住宅を建てる際、これらの保険について「いつ、何を、どれくらい」決めれば良いのか、迷う方も少なくありません。この記事では、注文住宅を建てる方が知っておくべき火災保険と地震保険の基本知識、加入タイミング、そして賢く選ぶためのポイントを、具体的な内容を交えて徹底的に解説します。目次注文住宅における火災保険の基本と選び方のポイント引用元：photoAC火災保険は、その名の通り「火災」による損害を補償する保険ですが、実は補償範囲は火災だけにとどまりません。近年の異常気象や自然災害のリスク増加を考えると、非常に幅広いリスクに対応できる、住まいを守るための総合的な保険といえます。1. 火災保険の主な補償範囲を知る引用元：photoAC火災保険で補償される主なリスクは多岐にわたります。契約するプランによって詳細は異なりますが、一般的に以下の損害が対象となります。火災、落雷、破裂・爆発最も基本的な補償です。風災、雹災、雪災台風による強風、ひょう、大雪などによる損害。水災台風や集中豪雨による洪水、土砂崩れ、高潮などで建物が被害を受けた場合の損害。水濡れ給排水設備の故障や他人の家からの漏水などによる損害。盗難盗難によって建物や家財が損害を受けたり、盗まれたりした場合。その他の偶然な事故建物の外部からの物体の衝突（自動車の飛び込みなど）や、子供のいたずらによる損害など。新築の注文住宅を建てる場合は、特に自然災害に対する補償を手厚くすべきかどうかが重要な選択ポイントとなります。建物の所在地や周辺環境（河川の近さ、雪の多さなど）に応じて、水災補償の必要性などを判断しましょう。2. 「建物」と「家財」の違いを理解する引用元:photoAC火災保険を契約する際、「建物」と「家財」のどちらを対象にするかを決める必要があります。建物居住用の建物本体、門、塀、車庫、物置などの付属建物、そして畳や壁、浴槽などの定着した設備が対象です。注文住宅で新しく建てる「ハコ」そのものだとイメージしてください。家財建物の中にある、動かせる持ち物すべてが対象です。家具、家電、衣類、食器など、生活に必要なものが含まれます。新築住宅の場合、通常は「建物」への加入が必須ですが、「家財」については所有者自身がその価値を見積もって加入の有無と保険金額を決めます。新しく家具や家電を揃える予定がある場合は、家財の補償も忘れずに検討することが重要です。3. 保険金額と保険期間の決め方引用元：photoAC｜保険金額の決め方保険金額は、「もしも全損した場合に、新たに建て直す（または買い直す）のに必要な費用」を目安に設定します。新価（再調達価額）新築時と同じものを再度建てるために必要な金額。現在の火災保険の主流であり、注文住宅を建てるならこの基準で設定するのが基本です。時価新価から、築年数に応じた「減価償却費」を差し引いた金額。古い建物になるほど価値は下がり、もらえる保険金も少なくなります。注文住宅の場合、建築費を基に新価で契約することで、万が一の際にも同等の住まいを再建できる可能性が高まります。｜保険期間の選び方火災保険の期間は、最長で10年間です。長期契約にすることで、保険料の割引が適用されることが多いです。長期契約のメリット保険料の総額が割安になる、契約更新の手間が減る。長期契約の注意点期間途中で引っ越しや売却があっても、原則として途中解約や契約内容の変更になるため、資金計画を考慮して検討が必要です。地震保険は単独で加入できない！火災保険との関係引用元：photoAC地震保険は、火災保険とは別枠の保険であり、地震・噴火、またはこれらによる津波を原因とする火災、損壊、埋没、流失の損害を補償します。1. 地震保険が必須である理由引用元：photoAC地震大国である日本において、地震保険は注文住宅のオーナーにとって、もはや「任意」ではなく「必須」の備えといえます。火災保険の限界実は、一般的な火災保険では、地震を原因とする火災による損害は補償の対象外です。例えば、地震でガス管が損傷し、それが原因で火災が発生し自宅が全焼した場合、火災保険だけでは保険金を受け取れません。国の制度地震保険は、巨額な被害に対応するため、国と民間保険会社が共同で運営している公共性の高い保険です。保険金額や補償内容が、どの保険会社でも一律で定められています。2. 地震保険の保険金額は火災保険の30～50%引用元：photoAC地震保険は、火災保険のように全額補償を目的としていません。その目的は、被災者の生活の安定に寄与することです。保険金額の上限「建物」と「家財」それぞれについて、火災保険の保険金額の30%から50%の範囲内で設定することが義務付けられています。最大保険金額建物は5,000万円、家財は1,000万円が上限です。例えば、火災保険の建物保険金額が3,000万円の場合、地震保険の建物保険金額は900万円～1,500万円の範囲で設定することになります。これは、住宅を完全に建て直す費用をまかなうものではない点に注意が必要です。3. 補償の基準と保険金の支払い引用元：photoAC地震保険では、損害の程度に応じて「全損」「大半損」「小半損」「一部損」の4つの区分で判定され、それぞれ決められた割合の保険金が支払われます。損害の区分支払われる保険金全損保険金額の100%大半損保険金額の60%小半損保険金額の30%一部損保険金額の5%損害の判定は、建物の主要構造部（柱、壁、屋根など）の被害状況や、家財の損害状況を基に行われます。 注文住宅の保険は「いつ」加入・手続きすべきか？引用元：photoAC注文住宅の場合、保険に加入する「タイミング」が戸建ての建売住宅とは少し異なります。適切なタイミングで手続きを始めることが、スムーズな引き渡しと安心につながります。1. 建築中のリスクに備える「火災保険」引用元：photoAC建物が完成するまでの建築期間中にも、火災や台風などで資材や建築中の建物が損害を受けるリスクがあります。このリスクに備えるのが「建設工事保険（請負業者賠償責任保険）」ですが、これは請負業者（ハウスメーカーや工務店）が加入するもので、建主自身が加入する火災保険とは別物です。建主が加入する火災保険の効力発生日：建物の引き渡し日（鍵を受け取る日）に設定するのが一般的です。引き渡し日以降に発生した損害は、建主が加入する火災保険で対応することになります。引き渡し日に確実に保険が有効になっているよう、遅くとも引き渡し日の1ヶ月前までには申し込みを済ませるのが理想的です。2. 住宅ローンを組む場合は加入が必須引用元：photoACほとんどの場合、注文住宅の建築資金として住宅ローンを利用することになります。金融機関の要件住宅ローンを融資する金融機関は、万が一建物が消失した場合にローンの返済ができなくなるリスクを避けるため、火災保険への加入を融資の条件としています。質権設定金融機関は、保険金が優先的にローン返済に充当されるよう、「質権設定」を求めることが一般的でした（近年は求めないケースも増えています）。いずれにせよ、ローン契約の際は火災保険の証券提示が必要になるため、余裕をもって準備を進めましょう。3. 地震保険は火災保険とセットで引用元：photoAC前述の通り、地震保険は火災保険とセットでなければ加入できません。したがって、火災保険の手続きを進める際に、同時に地震保険についても検討・申し込みを行うことになります。知っておきたい！注文住宅の保険に関するその他のコンテンツ引用元：unsplash火災保険と地震保険以外にも、新築住宅の建築・所有において考慮すべき保険や特約があります。1. 損害賠償リスクに備える特約引用元：photoAC自宅が原因で第三者に損害を与えてしまった場合の賠償リスクに備える特約があります。｜個人賠償責任特約日常生活で、例えば子供が他人の家の窓ガラスを割ってしまった、自転車で他人に怪我をさせてしまったなど、契約者や家族の誰かが第三者に損害を与え、法律上の賠償責任を負った場合に保険金が支払われます。火災保険の特約として加入できることが多く、家族全員の安心のために非常に役立つ特約です。｜類焼損害特約自宅からの失火により、隣家や近隣の建物に延焼させてしまった場合の損害を補償する特約です。日本の法律では、失火者に重大な過失がなければ賠償責任は原則として発生しませんが、隣人関係を円滑に保つために、この特約で隣家の修理費用を保険でまかなうことができます。2. 仮住まい費用や残存物取片付け費用特約引用元：photoAC万が一の災害で自宅が住めなくなった場合、生活再建には様々な費用がかかります。臨時費用特約（仮住まい費用等）損害を受けた建物や家財を修理・再取得するまでの間、ホテルや賃貸物件で仮住まいをするための費用や、生活再建のための出費を補償します。残存物取片付け費用特約火災などで損害を受けた建物のがれき処理費用や、清掃にかかる費用を補償します。これらの特約は、被災後の迅速な生活再建を支えるために、非常に実用的な補償といえます。家族の「健康と安全」を最優先！高性能な自然素材・耐震構造で選ぶ住宅会社3選引用元：PIXABAY家は家族が人生の多くの時間を過ごす場所だからこそ、「健康」と「安全」は家づくりの最も重要なテーマです。シックハウス症候群の原因となる化学物質を避けた自然素材の採用や、万が一の災害から命を守る高い耐震性能は、決して妥協できない要素です。しかし、これらの基準を本当に満たせる住宅会社を、どう見極めれば良いでしょうか？ここからは、「健康」を守るための空気環境への配慮（自然素材、換気システム）と、「安全」を守るための頑丈な構造・工法（耐震等級3、制震技術）に徹底的にこだわりを持つ、おすすめの住宅会社を3社厳選してご紹介します。化学物質に敏感な方や、お子さまの健康を考える方、地震への備えを重視したい方は必見です。安心して長く住み続けられる家を実現するためのパートナー探しにご活用ください。1.株式会社丸商建設引用元：株式会社丸商建設公式HP会社名株式会社丸商建設本社所在地〒889-2533宮崎県日南市星倉2丁目9-13電話番号0800-200-8822公式サイトURLhttps://www.marusho-kensetsu.co.jp/%3Ciframe%20src%3D%22https%3A%2F%2Fwww.google.com%2Fmaps%2Fembed%3Fpb%3D!1m18!1m12!1m3!1d3397.27794614702!2d131.3683709!3d31.626239399999996!2m3!1f0!2f0!3f0!3m2!1i1024!2i768!4f13.1!3m3!1m2!1s0x3538d684d6d70395%253A0x41a8bdf2c50a3cd8!2z44CSODg5LTI1MzMg5a6u5bSO55yM5pel5Y2X5biC5pif5YCJ77yS5LiB55uu77yZ4oiS77yR77yT!5e0!3m2!1sja!2sjp!4v1737512667679!5m2!1sja!2sjp%22%20width%3D%22600%22%20height%3D%22450%22%20style%3D%22border%3A0%3B%22%20allowfullscreen%3D%22%22%20loading%3D%22lazy%22%20referrerpolicy%3D%22no-referrer-when-downgrade%22%3E%3C%2Fiframe%3E宮崎県を中心に実績豊富な丸商建設は、注文住宅を専門とする工務店です。自社施工体制により、施工品質を一貫して管理し、高い品質の住まいを実現しています。地震対策として、木造住宅用制震装置「MAMORY（マモリー）」を採用しているのが大きな特徴です。この装置は最大89%の揺れを吸収する高い制震性能を持ち、震度7の地震に3回連続で耐える耐久性が実証されています。1階の主要な4つの壁に設置するだけで効果を発揮するため、コストを抑えつつ確かな安全性を確保できます。また、メンテナンス不要で60年間効果が持続します。さらに、引き渡し後の長期保証も充実しています。建物の初期保証は20年間ですが、第三者機関による定期点検を受けることで、最長60年まで保証延長が可能です。加えて、給湯器やシステムキッチンといった住宅設備に10年間の無償修理・交換保証、シロアリ被害に対しても10年間の無償補償が付帯します。宮崎県で、安全性と長期的な安心を兼ね備えた住まいを検討されている方にとって、丸商建設は信頼できるパートナーとなるでしょう。株式会社丸商建設の注文住宅はこんな人におすすめ！丸商建設での家づくりは以下の方におすすめです。家づくりの長期保証やアフターサポートがほしい耐震性の高い住まいを検討している宮崎県で豊富な実績や信頼のできる会社に任せたい丸商建設は、宮崎県で長年の歴史と豊富な実績から確かな信頼を得て、安全性の高い住まいを実現しています。そんな丸商建設で家づくりを検討してみたい！という方は、ぜひ公式サイトもチェックしてみてください。【丸商建設の公式サイトはこちら】丸商建設の手がけた住宅施工事例引用元：株式会社丸商建設公式HP華美な装飾を削ぎ落とし、暮らしの本質を見つめた洗練された平屋の住まい。室内に広がる柔らかな木目の床材が、空間全体に穏やかな温もりと統一感を生み出しています。中心となるキッチンは、モダンな石目調とマットなブラックの組み合わせが上質な雰囲気を醸し出しています。その美しいデザインに加え、大容量の収納と緻密に計算された効率的な家事動線が特徴です。デザインと機能が見事に融合したこの住まいは、何気ない日常に豊かさをもたらします。引用元：株式会社丸商建設公式HP室内の壁には、飾り棚となるニッチや石調のクロスをアクセントとして採用。単調さを避け、空間にリズムと奥行きをもたらしています。外観は、落ち着いたネイビーを基調とし、玄関ドアの鮮やかなブルーが印象的です。個性的でありながら、周囲の街並みに自然と溶け込む絶妙な色使いが、この家の佇まいを特別なものにしています。ワンフロアで完結する利便性に加え、視界を遮るものがない開放的な空間が、日々の暮らしにゆとりと安らぎを与えてくれます。2.株式会社国分ハウジング引用元：国分ハウジング公式HP会社名株式会社国分ハウジング本社所在地〒899-4332鹿児島県霧島市国分中央3丁目3-3電話番号0995-45-8886宮崎エリアの拠点所在地〒880-0055宮崎県宮崎市南花ケ島町326番7電話番号0985-34-9511公式サイトURLhttps://kh-house.jp/%3Ciframe%20src%3D%22https%3A%2F%2Fwww.google.com%2Fmaps%2Fembed%3Fpb%3D!1m18!1m12!1m3!1d3385.6510905533846!2d131.42664727562857!3d31.943228874023234!2m3!1f0!2f0!3f0!3m2!1i1024!2i768!4f13.1!3m3!1m2!1s0x3538b12ba6a015bb%253A0xcbc490e62f5deb4c!2z5Zu95YiG44OP44Km44K444Oz44Kw5a6u5bSO5bqX!5e0!3m2!1sja!2sjp!4v1737512764417!5m2!1sja!2sjp%22%20width%3D%22600%22%20height%3D%22450%22%20style%3D%22border%3A0%3B%22%20allowfullscreen%3D%22%22%20loading%3D%22lazy%22%20referrerpolicy%3D%22no-referrer-when-downgrade%22%3E%3C%2Fiframe%3E鹿児島、宮崎、大分を中心に住宅事業を展開する国分ハウジングは、快適性と経済性を両立した家づくりを提案しています。特に断熱性能にこだわった住まいが特徴です。「電気代が1万円以上安くなる家」を目指し、太陽光発電システムの設置プランを用意しています。現在、先着順で太陽光パネル6kWを60万円割引する特典があり、お得に導入できる点も魅力です。夏は涼しく冬は暖かい「遮熱シート」と「ウレタン吹付け工法」により、快適な住環境を実現。さらに、PM2.5除去率98％の24時間換気システムを導入しているため、一年中どこにいても快適な暮らしが実現可能です。もっと詳しく株式会社国分ハウジングについて知りたい方は、こちらの記事も併せてご覧下さい。株式会社国分ハウジングの口コミ・評判は？坪単価や施工の特徴まで紹介国分ハウジングの手がけた住宅施工事例引用元：国分ハウジング公式HP扉を開けると、吹き抜けから柔らかな光が降り注ぐ、開放感あふれるリビングが広がります。白で統一されたクリーンな空間に、ナチュラルな床材が優しい温もりを添え、家族が自然と集う心地よい中心を形成しています。どこにいても家族の気配を感じられる一体感のある空間設計は、日々のコミュニケーションを豊かに育みます。リビングの一角には、ペットが安心して過ごせるスペースや、小物をすっきりと片付けられる収納を完備。デザインの美しさだけでなく、実際の暮らしに寄り添った細やかな機能的な工夫が光ります。家族みんなが主役になれる、笑顔の絶えない毎日が実現するでしょう。3.株式会社七呂建設引用元：株式会社七呂建設公式HP会社名株式会社七呂建設本社所在地〒899-2701鹿児島県鹿児島市石谷町1260-8電話番号0120-928-776宮崎エリアの拠点所在地〒880-0032宮崎県宮崎市霧島2丁目261-2電話番号0985-89-4877公式サイトURLhttps://www.shichiro.com/%3Ciframe%20src%3D%22https%3A%2F%2Fwww.google.com%2Fmaps%2Fembed%3Fpb%3D!1m14!1m8!1m3!1d846.532387001447!2d131.4156002!3d31.93024!3m2!1i1024!2i768!4f13.1!3m3!1m2!1s0x3538b7fdbad27b5b%253A0x11bad5fb4d5484cf!2z5qCq5byP5Lya56S-5LiD5ZGC5bu66KitIOWuruW0juODouODh-ODq-ODj-OCpuOCuQ!5e0!3m2!1sja!2sjp!4v1737512806909!5m2!1sja!2sjp%22%20width%3D%22600%22%20height%3D%22450%22%20style%3D%22border%3A0%3B%22%20allowfullscreen%3D%22%22%20loading%3D%22lazy%22%20referrerpolicy%3D%22no-referrer-when-downgrade%22%3E%3C%2Fiframe%3E鹿児島を拠点に宮崎・熊本・長崎・福岡で展開する株式会社七呂建設は、「家＋αの価値」を提供する企業です。ご家族それぞれのライフスタイルに合わせた完全自由設計で、唯一無二のデザインを実現します。七呂建設の強みは、豊富な商品ラインナップです。光熱費ゼロをめざす「ZERONE」、鉄筋コンクリート工法の「ShellToWin」、蓄電池を備えた家、ローコスト住宅など幅広く展開。どのプランを選んでも、標準仕様でZEH基準をクリアしており、追加費用なしで高性能な住まいが手に入るのが大きな魅力です。「ZERONE」シリーズでは、「ママが綺麗になる家」や「四季-ZEN」といった、暮らしを豊かにする多様なコンセプトを提案。また、アウトドアリビングが中心の「アル・フレスコ」や、平屋のような快適さを持つ「スキップ・フロア」など、デザイン性と機能性を両立させた住まいづくりが特徴です。もっと詳しく株式会社七呂建設について知りたい方は、こちらの記事も併せてご覧下さい。株式会社七呂建設の口コミ・評判は？坪単価や施工の特徴まで紹介七呂建設の手がけた住宅施工事例引用元：株式会社七呂建設公式HPまるで森の中にいるような、木の温もりに満ちたナチュラルな住まいです。足触りの良いフローリングや建具にあしらわれた豊かな木目が、空間全体に優しい表情を与えています。白で統一された壁は、空間を明るく広々とした印象にし、リビングとキッチンが一体となった開放的な間取りは、ご家族のコミュニケーションを自然に育むでしょう。デザインの統一感と生活動線への配慮が、この家の心地よさを生み出しています。ご家族が自然と顔を合わせ、穏やかな時間を共有できる空間がここにあります。まとめ引用元：photoAC注文住宅の火災保険と地震保険は、決して「義務だから仕方なく」入るものではなく、「家族と財産を守るための投資」です。賢い選択をするために、以下の点を最終確認しましょう。補償範囲の確認建物の所在地を考慮し、水災補償の必要性など、自然災害リスクへの備えが十分かを確認する。建物・家財の区分「建物」は新価で設定し、「家財」も新築時の購入額を考慮して適切な保険金額を設定する。地震保険のセット加入火災保険とセットで必ず加入し、地震火災のリスクに備える。保険金額は火災保険の50%での設定を検討する。個人賠償責任特約火災保険の特約として、日常生活のリスクに備える個人賠償責任特約を付加する。契約のタイミング引き渡し日までに保険が有効になるよう、余裕をもって手続きを進める。特に住宅ローンを利用する場合は、金融機関への提示期限を確認する。注文住宅の建築と同時に、これらの保険の検討も並行して行うことで、入居後も安心して新しい生活を始めることができます。わからない点は、保険のプロや建築の専門家に相談し、最適なプランを選びましょう。当メディアでは、次の記事もよく読まれています。ぜひ参考にしてください！注文住宅の収納で後悔しないために。適材適所の考え方と場所別アイデア徹底解説注文住宅の窓選び完全ガイド｜後悔しないためのポイントとは？注文住宅のメリットを徹底解説！理想の暮らしを叶える家づくりとは